Sama doma – jak správně spořit dětem? + záznam z chatu

Je vhodné spořit dětem přes životní pojištění? Od kdy je učit základní finanční gramotnosti? Záznam z chatu pod videem níže.

Záznam chatu ze čtvrtka 12. dubna

Lucie: „Dobrý den, mám 8. měsíčního syna a rádi bychom mu spořili. Myslíte, ze stavební spoření je nejlepší varianta? Děkuji za odpověď.Lucie“

Jiří Kubík: „Dobrý den, v dnešní době stavební spoření není úplně špatné řešení. Nicméně pouze na horizontu 6 let. Obecně radím podílové fondy (pro menší částky tzv. fondy fondů). Tato možnost má několik výhod. Možnost většího zhodnocení, po 3 letech neplatím daň z výnosu, peníze mohu vybrat (i částečně) kdykoliv. Pro spoření dětem například na 15 let plus je tato forma nejvhodnější. Navíc do fondů může přispívat každý. Pokud ve své rodině všechny naučíte jako dárek koupit drobnost a zbylé peníze zaslat do fondů, máte vyhráno. Respektive Váš syn.“

Pavla: „Dobrý den, máme doma 14denní miminko a příbuzní nám dávají pro dítě peníze "do pokladničky". S manželem bychom rádi dítěti spořili,jen nevím kdy je vhodné začít a s jakým typem spoření.. Zatím ukládáme do obálky 🙂 Děkuji za odpověď a přeji klidný pěkný den!“

Jiří Kubík: „Dobrý den, nejdříve mi dovolte pogratulovat! Viz předchozí odpověď. Radím podílové fondy. Jsou flexibilní a pro spoření miminku ideální.“

Market: „Dobrý den, pro své děti máme založené stavební spoření, kde měsíčně posíláme určitou částku. Je ještě nějaké jiné spoření, eventuálně výhodnější než je stavebko? Spíše dlouhodobější. Děkuji za odpověď“

Jiří Kubík: „Dobrý den, ano je. Viz předchozí odpovědi. Stavební spoření je zbytečně konzervativní pro horizont 10 let plus. Na 6 letém horizontu má své opodstatnění díky nízkým úrokovým sazbám. Určitě se vyvarujte spořit miminku přes životní pojištění. To je zbytečně nákladné. Pokud chcete miminko pojistit, přidejte si ho do svého pojištění jako další osobu.“

MN: „Dobrý den, čtu Vaše odpovědi a též se zeptám. Mám děti 1 a 3 roky a také máme stavební spoření pro obě. Dle Vašich odpovědí moc nedoporučujete pro tak malé děti. Bohužel všude slyším, že stavebko je nejvýhodnější a nikdy nikdo nepřišel s fondy, respektive nikdo nenabídl. Co tedy radite pro tak malé děti? Děkuji Marie“

Jiří Kubík: „Dobrý den, Marie, ano máte pravdu. Bohužel lidé a marketing v ČR je zbytečně konzervativní. Drží se až moc peněz na běžných účtech. V zahraničí je to přesně naopak! I proto jsou lidé v zahraničí více bohatší. Pokud spořit, tak šikovně. A to pro normální lidi znamená v podílových fondech. Ty mají dlouhodobě výnosnost kolem 5 % - 6 % p.a. Rozdíl na cílové rovince mezi stavebním spořením na 15-20 let a podílovými fondy může být velký. Banky a stavební spořitelny mají za cíl prodávat. Fondy se ne až tak dobře prodávají. Musí se toho hodně vysvětlit a oproti tomu stavební spoření zná každý. Pokud přemýšlíte nad fondy či potřebujete poradit, vyhledejte si poradce, který poskytuje tzv. investiční poradenství. Tento poradce musí dodržovat daleko přísnější pravidla, než kdokoliv jiný. Pokud budete chtít předat kontakt na prověřeného poradce ve vašem okolí, který toto nabízí, napište na info@kubikjiri.cz“

Kateřina: „Máme pro dceru založené spoření od miminka je jí 12 vím,že ho mužeme vybrat v 18 letech je možné spořit dál i na tom spořícím ůčtě co máme je od Alianzu děkuju“

Jiří Kubík: „Dobrý den, nejspíše spoříte přes životní pojištění. Jak vysvětluji níže, není to příliš optimální. Spořit dětem v životním pojištění znamená větší poplatky, spoření není moc flexibilní a nedají se posílat peníze od známých. Respektive jde, ale problematicky. V tomto případě Vám nezbyde asi nic jiného, než smlouvu dospořit a vydržet to.“

Jaromír: „Dobrý den. Svým dětem jsem jednou zřídil tehdy výhodné stavební spoření. Po změně zákona vidím tuto investici za mrtvou s povinností stále platit bez možnosti využít peníze v případě potřeby. Proto jsem místo "spoření dětem" zajistil jejich budoucnost formou pojištění jejich rodičů, tj. mne a manželky. Pokud by se něco mělo stát, budou mít své bydlení zdarma (náš RD) i peníze do začátku. Investice do jejich prvního nákupu v 18ti letech vidím jako špatnou a ne zřídka ničící vztahy. Stále dítě si ve svých 18ti letech "chce vybrat své peníze" a koupit si motorku, auto... věc, kterou za pár týdnů zničí, případně která zničí jeho život. Jaký je smysl v investicích-spoření pro dítě? Proč mu spořit 15 let na jeho první motorku, auto, PC, či jinou hloupost? To jen kvůli tomu, že já si na to musel vydělat, tak aby on nemusel? Nezničí naši civilizaci toto myšlení?“

Jiří Kubík: „Dobrý den, osobně si nemyslím, že peníze ničí život. Přeci jenom, pokud nežijete v lese a nelovíte si jídlo, musíte mít peníze. Je to pouze ve finanční gramotnosti. Znám hodně případů, o kterých mluvíte. Kdy děti dostali peníze a utratili za spotřební věc. Pokud je ale dítě vedeno k zodpovědnosti, toto neudělá. Nebo alespoň ne v takové míře. Peníze mohou sloužit na vzdělání, startovní peníze na bydlení či rozjezd svého podnikání. Pokud jste se místo spoření pojistili a dobře, gratuluji. Je to základ. Teprve potom mohu myslet na pojištění dětí, spoření dětem atd. Možností ve vašem případě může být to, že spořím dětem a pokud budete cítit, že je utratí za zbytečnost, peníze jim nedáte :)“

Ivana: „Dobrý den, chtěla jsem jen zeptat jestli jste měl dědu doktorem v Pelhřimovské nemocnici? Moc děkuji“

Jiří Kubík: „Dobrý den, nevím o tom :)“

Ing. Zdeněk Konfršt: „Pane kolego, přeji Vám, aby pořad sledovalo minimum lidí z ČNB... Když těm dětem "spoříte" pojištěním...“

Jiří Kubík: „Dobrý den, pane kolego, nevím jestli jste dobře poslouchal. Spoření dětem přes pojištění neradím.“

Johana: „Dobry den, chtela jsem si zridit pro dceru stavebni sporeni, bylo mi nabidnuto penzijni sporeni pro dite. Co je podle Vas vyhodnejsi? Mam v planu vkladat mesicne 1200 kc. Dekuji.“

Jiří Kubík: „Dobrý den, ano máte pravdu. Tato možnost je poměrně nová. Osobně to neradím a spíše volím formu podílových fondů. Jde o to, že peníze nejsou k dispozici. Jdou sice částečně vybrat, ale i tak je to komplikované. Z mých zkušeností vyplývá, že nejdůležitější je flexibilita. Peníze většinou spořím na vzdělání atd. A k tomu není moc vhodné penzijní spoření. Navíc, smlouva později přechází rovnou na dospělé dítě. Pokud zvlčí, může smlouvu zrušit a peníze utratit. Pokud mám peníze pod kontrolou, sám v dospělosti určím, kolik a kdy peníze dám.“

marie: „Syn 28let spoří na životní pojištění již 10let. Můžete poradit, jestli je to vhodné spoření, nebo byste poradil něco výhodnějšího. Děkuji“

Jiří Kubík: „Dobrý den, záleží na konkrétní situaci. Záleží, co je to konkrétně za smlouvu, zda jde využít s riziky do budoucna atd. V tomto případě bych doporučil prověřeného finančního poradce, který navrhne další postup. A ten nutně neznamená zrušit smlouvu.“

Tereza: „Dobrý den, chtěla bych se zeptat, jaký je váš názor na Vkladní knížky. Máme roční dcerku a jak jste i vy říkal, rodina nám tam chce sem tam - třeba na narozeniny - poslat nějaké peníze. Stavební spoření nám příjde nevýhodné, protože víc jak 500,-/měsíčně dát nemůžeme (spíš tak 300,-/měsíčně) a to co získáme navíc jsou v podstatě náklady na ten účet. Do investic se bojíme jít a jak říkám, mnoho a hlavně pravidelně je pro nás těžké platit. Navíc na vkladní knížce je v podstatě možné vybrat peníze kdykoli... Co si myslíte vy? Předem Vám moc děkuji za odpověď.“

Jiří Kubík: „Dobrý den, chápu. Zde pozor. Vkladní knížka není pojištěná. Respektive její vklady. To už raději spořící účet bez nákladů. Nebo si promluvit s odborníkem, rozkrýt vaše "strachy" z investic a jít do toho. Úložka do investic může být už od 100 Kč.“

Veronika Pavlová: „Dobrý den, mám rok a půl starou dceru a založili jsme ji penzijní spoření. Je to dobrá investice? A co znamená spoření pomocí podílových fondů? Předem děkuji za odpověď“

Jiří Kubík: „Dobrý den, otázka penzijního spoření pro děti a jeho výhodnost je na rozmezí. Má své opodstatnění. Určitě jste neudělala chybu. Za předpokladu, že znáte všechny jeho zákoutí a ostatní možnosti. Mimochodem v penzijním spoření také investujete. Investování přes podílové fondy znamená, že investujete do společností. Většinou po celém světě. Variant je několik. Podílových fondů existuje v ČR velká řada a je opravdu velký výběr. Pro jednoduché příklady jak spořit dítěti, můžete jít na www.kubikjiri.cz. V článcích naleznete jak spořit dítěti. Má obrázek vysmátého dítěte. V článku popisuji všechny varianty i s čísly.“

Miroslava Menšíková Berková: „dobrý den. před 4mi lety jsme uvažovali narozenému synovi o spoření... Jelikož se v tomto odvětví nevyznáme - bylo nám doporučeno penzijní pojištění už pro děti od České spořitelny, (znělo to pozitivně, hl. kvůli příspěvku od státu a vysokému výnosu). Samozřejmě jsme chtěli toto spoření pro případné studium syna nebo jako finanční podporu pro koupi nemovitosti atd. Ujistili nám, že v 18-ti letech se dá 1/3 fond vybrat atd. Ale teď po 4 letech jsme se dozvěděli, že tato varianta není tak výhodná... Je lepší v tuto chvíli ještě zrušit spoření a bohužel přijít o všechny příspěvky, ale zachránit co se dá a změnit a vybrat lepší spoření? právě na studia, bydlení aj. děkuji Menšíková“

Jiří Kubík: „Dobrý den, chápu Váš problém. V tomto případě bych doporučil finančního poradce s kterým proberete postup. Ten může být ve formě zrušení penzijního spoření, nebo snížení na minimum atd. Je spíše důležité, abyste znala již všechny možnosti a z těch si můžete objektivně vybrat. Volba nebude určitě jednoduchá. Pokud jste ale chtěli 100% mít k dispozici na studia, rozhodl bych se co nejdříve. Čas je totiž u spoření to nejdůležitější.“

Ivana: „Dobrý den, prosím Vás o vysvětlení postupu při "přidání další osoby" do vlastního pojištění (o jaké vlastní pojištění by mělo nejlépe jít?). Děkuji Vám za odpověď a přeji příjemný den.“

Jiří Kubík: „Dobrý den, strašně záleží, jaké rizika chcete u dítěte pojistit. Obecně spíše doporučuji dětské choroby, trvalé následky úrazu, denní odškodné pro drobný úraz. Hospitalizace je zbytečná, protože i dospělí leží v nemocnici i po operaci pár dnů. Ne všechny rizika se ale dají zajistit ve všech smlouvách. A také záleží, jakou smlouvu máte, jaké podmínky atd. Můžete se informovat u svého finančního poradce či alespoň u pojišťovacího agenta či pojišťovny.“

Vendula: „Dobrý den, ráda bych využila podílových fondů. Chci se zeptat, jestli je nutné posílat nějaké vklady pravidelně a nebo lze na začátku vložit větší sumu a pak jen příležitostně? Moc děkuji.“

Jiří Kubík: „Dobrý den, pravidelné spoření není nutné. Nicméně je výhodné. Jednorázová částka není problém, ale celou situaci komplikuje. Ideální je pravidelnost. Pokud vkládám větší sumu, mohu ji například rozložit v čase. Poté pouze příležitostně. Ve vašem případě bych doporučil poradit se s odborníkem. Rozhodnutí totiž není moc jednoduché.“

Marcela: „Dobrý den, prosím o radu kam dat nasim dvou detem panizky neco jako byvala "knížka " tak aby tam nebyly zadne podminky pro udržení... Chceme vkladat ruzne jak nas napadne a s možností vybrat treba v budoucnu na koupi bytu jednomu z nich drive nez v 18letech... Aby nebyla podminka az v 18ti letech.. Co rikate na ceskou sporitelnu? Dekuji.M.“

Jiří Kubík: „Dobrý den, pokud se nechcete nikde vázat, můžete volit mezi spořícím účtem a podílovým fondem. Jsem samozřejmě pro podílový fond, ale záleží na vaší situaci. Hodnota podílového fondu kolísá a při výběru peněz například v první třetině nemusí být výhodně. Tzn. otázka, co preferujete a k čemu inklinujete. Takto jednoduše se nedá říci. Peníze v podílovém fondu s dynamickou strategií by měly "ležet" více jak 10 let. Vybrat se samozřejmě mohou i v druhém roce. Ale je možné, že nebudete na "svém".“

Mária Svárovská: „Dobrý den, máme první dítě a spoření pro děti od narození mi přijde jako najlepší nápad a také celá naše rodina projevila zájem místo dárků posílat radši na spoření peníze. Chci se Vás zeptat jestli máte nějaké konkrétní doporučení u které instituce se vyplatí toto spoření založit? Děkuji a přeji hezké odpoledne, Svárovská.“

Jiří Kubík: „Dobrý den, paní Svárovská. Výběru je opravdu hodně. Záleží také na konkrétní měsíční sumě. Od toho se také odvíjí, jaká společnost a co zvolit. Můžete mi klidně napsat na info@kubikjiri.cz, rád Vám hodím odkazy na konkrétní společnosti. Mimochodem gratuluji k nápadu místo dárků peníze. Není to totiž časté!“

Emilie Volná: „Dobrý den. Chci svému vnukovi (6 let) spořit na jeho stavební spoření 500 Kč měsíčně, druhá babička by spořila mladšímu vnukovi (4 roky) taktéž 500 Kč měsíčně. Více si nemůžeme dovolit. Budou mít vnuci v 18 letech zhruba á 100 tis. Kč? Dcera má k tomuto spoření výhrady, protože je do 18 let věku dětí nelze bez sankcí vybrat. My (babičky) to naopak považujeme za výhodu, protože při vstupu do dospělosti budou mít vnuci jakýsi jistý finanční start. Já ze své zkušenosti považuji stavební spoření za velmi dobrý produkt, hlavně nerizikový. Mám doporučit dceři, aby ona s přítelem dávali větší částky do podílových fondů, kde mohou s financemi průběžně nakládat? Nejsou podílové fondy rizikové? Považujete tzv. paralelní šetření (babičky a mladí) v různých produktech za správné? Děkuji za odpověď.“

Jiří Kubík: „Dobrý den, paní Volná. V tomto případě bych doporučil navštívit finančního poradce společně. Ten může vnést světlo na danou problematiku. Do 18 let je dlouhá doba a stavební spoření je zbytečně konzervativní. Ale chápu Vás. Neděláte takovou chybu. Stavební spoření může být jako doplněk. Ano, podílové fondy mohou mít větší rizika než u stavebního spoření. Obecně platí pravidlo, pokud mi někdo něco garantuje, musí on sám na tom také vydělat. Tak proč toto neobejít a nevydělat na tom celém sám. Je to spíše o informacích a míry rizika, které chcete nést. Oproti tomu také možnost daleko většího výnosu dětem.“